随着中国经济持续发展和家庭收入不断提高，家长们对儿童健康保障的重视程度不断提升。这种变化催生了高端儿童医疗保险的市场需求。近年来，多家保险公司纷纷进入该领域，推出儿童专属高端医疗保险产品。
然而，2023年秋冬至今，一场关于儿童健康的“黑天鹅”事件打破了原本稳定的儿童高端医疗保险市场。冬季原本就是呼吸道疾病的多发季节，但2023年的冬天，各类呼吸道疾病都比往年更加猖獗。支原体、甲流、乙流、新冠病毒、呼吸道合胞病毒、腺病毒等交织在一起，形成了巨大的健康威胁。数以万计的中国家庭，一同经历了如此复杂的状况。与此同时，中国的儿童高端医疗保险市场也经历了一场严峻考验。
面对健康考验，儿童高端医疗保险应对挑战
面对数万家庭的健康焦虑，诸如中间带新燕宝、MSH欣生代、京东安联成长优享等知名儿童高端医疗保险产品发挥了重要作用，为无数家庭提供了经济与精神的双重支持。以新燕宝为例，据了解，仅在2023年第四季度，新燕宝的就诊人数就达到2万以上，账单金额超过5000万，单个案例最高账单金额达到22.5万。
这些产品不仅提供了高额的医疗保障，还通过提供非公医疗的看诊及服务，大大缓解了医疗挤兑现象。将“非公医疗机构”再一次引入大众视野中。此外，儿童高端医疗保险产品还提供了一系列的增值服务，如快速就医通道、专家咨询、互联网问诊、雾化器租赁等，为患儿家庭提供了及时、高效的医疗援助。但是近期，上述几款产品均进行了调整，涉及到价格、保障范围、赔付比例等多方面，一系列的变化引发了市场的广泛关注和讨论。
调整升级，旨在保障的可持续性及风险的可控性
面对此番讨论，明亚保险经纪综合业务部负责人刘存鑫表示，从行业角度来看，这些变化实际上是市场适应性的体现。首先，随着呼吸道疾病威胁的加大，保险产品的赔付率必然增加，这直接导致了部分产品价格的上涨。此外，为了更好地服务客户，提供更全面的保障，保险公司也会不断优化产品设计，增加新的保障内容。
刘存鑫表示，从长期视角来看，这种调整不具有频发性，底层逻辑还是遵从高端医疗保险的市场规律。高端医疗自进入中国以来，也算发展了20多个年头。目前的高端医疗险市场发展相对成熟，但仍伴有变化。
首先，众所周知医疗行业的不断升级，会带来医疗费用的上涨，这便是医疗通胀。医疗通胀是一个普遍存在的现象，并非某个地区独有。过去几年，我国的医疗通胀平均在10%左右。2023年，我国的医疗通胀达到11.3%。医疗通胀直接影响医疗险保费，保险公司需要调整保费以更好地应对这一挑战。而医疗险是消费型保险，交一年，保障一年。同样的保障，每年的保费会随着年龄增长和医疗通胀而逐年加价。因此涨价是难免的。
其次，保险责任的评估是合理调整的关键，以确保产品长期的可持续性和风险可控性。去年冬天延续至今“黑天鹅”事件，使得儿童就诊和理赔量剧增，赔付率上涨过快，这造成了诸多产品价格不支撑不了大量理赔的现状，为了防止产品赔穿，也会进行产品调整。保险公司调整价格，也是着眼于产品的持续、稳定发展，否则如果因为赔付率的不断上涨最终导致产品停售，那对更多寻求保障的客户来说是不公平的。
与此同时，市场竞争的激烈也迫使保险公司更好地满足客户需求、提升产品服务水平。对于高端医疗保险而言，其根本目的是为家庭提供更全面、更高效的医疗保障。合理的保费调整和更好的服务内容是符合市场发展规律的。同时，保险产品本身也在不断优化，以更好地满足市场的变化和需求。对于投保人而言，应该从长远的角度看待这些变化，理性选择满足自己需求的产品。对于整个市场而言，这一系列调整将促使行业更好地适应医疗行业变革，提供更为优质的儿童医疗保障服务。
未来，中国的儿童高端医疗保险市场仍将面临诸多挑战与机遇。随着科技的发展和消费者保险意识的提高，市场将趋向更加多元化和个性化。保险公司需要不断创新，以适应市场的变化和满足消费者的需求。同时，对于消费者来说，选择适合自己的保险产品也是维护自身权益的关键。虽然2023-2024年的冬天给中国家庭带来了巨大的健康挑战，但中国的儿童高端医疗保险市场也从中看到了变革与发展的契机。通过不断创新和完善，我们有理由相信，这个市场将为中国家庭提供更加坚实、高效的医疗保障。
