当前，以互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的数字技术飞速发展，正深刻改变着人类社会的生产生活方式。
中央金融工作会议提出，“坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。国家金融监督管理总局此前发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》指出，聚焦效能和安全促进数字金融发展。
为做好数字金融这篇大文章，光大银行于年初制定并推动实施《中国光大银行数字金融工作方案》。根据《方案》部署，光大银行充分挖掘大数据、新技术价值，加强产品、渠道、风控等方面的高效整合与资源协同共享，聚焦大公司、大零售、大场景三大重点领域，进行运营模式创新、业务流程改造、服务能力升级、体验优化提升，加快推动重点业务全流程线上化、移动化、智能化、生态化，推动建立具有光大特色的数字金融发展新模式。
数字技术赋能 “跑”出便民“加速度”
当前，越来越多的用户选择通过数字化渠道随时随地获取金融服务。为顺应这一趋势，越来越多的银行机构加速自身数字化转型，释放银行更多服务动能，拓宽银行服务半径。
《指导意见》指出，大力发展移动互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。
近年来，光大银行深入推进“光大云缴费”社保代收等各类政务缴费项目，现已支持山西、河北等30个省（自治区、直辖市）城乡居民和灵活就业人群社保缴纳，尤其是为异地就业、偏远地区人员解决了往返奔波的不便。同时，“光大云缴费”小程序还上线了“藏汉双语同步翻译”“身份证扫描识别”等功能，让更多人享受到数字化的便捷。
目前，“光大云缴费”平台一端接入水、电、燃气、非税、社保、教育、医疗等20大类、220余小类、超17000个缴费项目；另一端对接各类机构及互联网平台渠道，服务输出至数字人民币APP、微信、支付宝、美团、华为、金融同业等840余家合作机构，向数亿用户提供方便、快捷的线上缴费体验。
数据显示，2023年全年，“光大云缴费”服务用户达28亿人次，发力个人、企业、政务三大缴费场景，聚焦人民群众急难愁盼的“缴费难、难缴费”生活难题，实现了“信息多跑路、群众少跑腿”，有力提升了人民群众的幸福感、安全感、获得感。
在提升线上服务效率的同时，光大银行也让数字金融服务更有温度。针对老年群体，光大银行APP与云缴费APP推出适老化关爱模式，通过设计超大字体，汇集查询缴费、记录查看、消息通知等基础高频功能，展示简洁易操作的页面以及资讯语音播报等多项服务，助力老年用户轻松跨越数字鸿沟；同时，综合性地提供了视频客服、语音客服、文字客服、常见问题等多种咨询方式，以贴心的在线指导让老年群体享受数字时代下“零距离”的服务。
同样的服务也体现在零售金融领域。基于不同消费场景和需求、光大银行推出“光速贷+”产品体系，满足客户装修、旅游、婚庆、教育以及其他各种综合消费，为客户提供快捷、高效的个人信用消费贷款服务。同时，围绕住房、创业、消费等，推出新市民住房专属按揭贷款、餐饮行业服务组合包，让新市民“安居”更加便捷，“乐业”更有底气。
业内人士表示，数字技术和数字经济的发展改变了各行各业的商业逻辑和运作模式，银行业亦不例外。从需求侧看，客户对线上化的金融服务需求越来越旺盛，从最初网银简单的基本存贷汇交易服务需求到如今更加综合、丰富、个性化服务。从供给侧看，银行在经营发展过程中，要提升数字化能力，改变金融服务方式，拓宽服务客户范围，对客户提供更好的黏性服务。
创新产品和服务 助力实体经济发展
当前，数字经济已成为我国高质量发展的新引擎。做好数字金融大文章在加速经济发展方式转变、推进数字产业化和产业数字化进程等方面发挥着重要作用。
《指导意见》指出，数字金融要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。
一直以来，光大银行以开放理念打破银行服务边界，构建数字经营新模式，完成“产品思维”向“客户思维”的转化，为各行业提供高适配的综合数字金融服务方案，服务实体经济发展与百姓美好生活。
例如，在公司金融服务方面，光大银行推出“无感贴现”一站式票据服务，为供应链及产业链上下游企业提供电子商业汇票承兑与贴现流程一体化的票据服务方案。通过线上化整合票据签发、承兑、支付、贴现、资金划付全流程，实现承兑端线上化和贴现端无感化。收款人无需手工操作，即可实现自动收票、自动贴现、资金自动到账，一站式解决供应链上下游企业的开票需求和融资需求，提高供应链结算效率，帮助企业节约人力物力，降本增效，实现从产品体验向客户体验的转变。
光大银行阳光供应链平台依托SaaS平台模式和云服务技术，为客户提供云上“一站式”在线供应链金融服务平台，实现全流线上化的交易处理，强化产融结合。通过平台接入层实现与核心企业、第三方平台系统的快速对接，助力企业享受集支付、结算、融资、融信等个性化、差异化、定制化的综合性金融服务。
在场景金融服务方面，针对网络货运平台等物流行业新业态，光大银行推出“物流通”一站式线上综合金融服务方案，提供会员身份认证、分户核算账户体系、融资、财富管理等服务，助力物流企业数字化转型和高质量发展。面向产业链金融需求，光大银行推出“光信通”，以区块链技术框架为底层，综合运用支付结算和金融服务手段，提供集账款管理、供应商管理、融资等功能于一体的线上服务。
在普惠金融服务方面，光大银行实现授信业务的数字化运营，实现场景类、抵押类、担保类等批量授信业务的全流程线上化。具体来看，光大银行运用大数据、人工智能等技术对小微企业进行多维度、多场景精准画像，推动批量获客、自动审批、智能风控的线上信贷模式；完善数据授权、测额、续贷、签约网络赋强公证等标准化服务模块，提升企业手机银行普惠专版对业务发展的关键支撑，以及“薪悦通”等相关非金融服务能力。
业内人士表示，银行机构优化数字金融产品和服务，做好科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业等重点领域的金融支持,可以有效降低企业融资成本，助力实体经济高质量发展。同时，银行机构积极拓展互联网、移动终端等服务渠道，通过数字手段触达的传统金融服务难以覆盖的客群，可以持续提高金融服务的普惠性可获得性。
强化数智风控 夯实数字金融底座
近年来，人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术与金融业务深度融合，成为金融业提质增效的推动力量。与此同时，金融科技犹如一把“双刃剑”，必须夯实数据安全底座，在金融创新和安全之间平衡发力。
以往，客户需要亲自到银行网点进行产品购买，购买流程存在资料审核流程长、双录环节规范性不足等影响客户体验及造成业务风险的因素。
智能化安全运营是强基石。面对传统模式效能瓶颈的问题，光大银行夯实私行数字化基建，建设了“财富AI+线上直通平台”，整合了TTS语音、NLP语义理解、生物识别等多项人工智能技术，针对公募、私募、保险及理财全量产品交易流程中的线下产品推荐、合格投资者资料审核及线下双录等环节进行智能化改造，让客户无需亲赴网点即可在线完成产品AI讲解、AI资料审核、生物识别、AI智能视讯及支付购买全流程操作。
值得一提的是，为更好支持“专精特新企业贷款”业务发展，2023年，光大银行在现有基准模型策略体系基础上又开启了新探索。
针对“专精特新”企业在创新能力、成长性、专业性上的客群特点，光大银行充分利用线上申请数据和线下尽调补充信息，构建了“专精特新”企业大数据风险模型及策略，同时基于数字化技术，建立贷后漏斗监测体系，对客群风险情况持续监控并及时调优风险策略，优化客户体验、提升服务效能。
在普惠金融业务方面，光大银行推进贷前额度测算、贷中审批风控、贷后风控预警等模型建设，提升客户精准画像能力，建立普惠金融大数据风控体系，在授信准入、贷后管理等方面提供有力支持。
越来越多的实践显示，依托数字技术，光大银行全面提升智能风控水平，在为自身可持续经营提供强大支撑的同时，也为实体经济的高质量发展蓄力赋能。
从“以数为盾”到“以数破局”，再到“以数赋能”，数字化的“新”是光大银行不断创新的细节，也是“一张蓝图绘到底”的转型底色。
