如何权衡一家企业创造社会价值的大小？在中国步入高质量发展时期，这个问号显得极其重要，因为经济总量并不等于共同富裕。
今儿，作为产业经济学者，笔者跟踪调研了多年，借助台州市信保基金融资担保有限责任公司（以下简称台州信保公司或公司）成立十周年之际，与公司主要负责人做了深度交流，分析其多个模型中的具体做法，先后创新了七大板块的三十多种信保产品。截至2024年10月末，台州信保公司已累计为61639户市场主体担保了1120.52亿元。其中，制造业客户担保15583户670.72亿元，三农客户担保37033户207.7亿元。
一县一品 助推共同富裕建设
认真贯彻落实全省高质量发展建设共同富裕示范区推进大会精神，台州信保公司按照台州市政府和主管部门的整体规划，围绕“普惠共富、创业创新、高质量发展、绿色发展”等主题，因地制宜，以台州北三县为样板，设立政策性共富保系列产品，支持当地特色产业发展。截至2024年10月，共富保系列产品已累计引导18.57亿元信贷资金流向2706户市场主体。
2022年3月，台州信保公司发文成立共富工作领导小组，全力推动政府性融资担保支持共同富裕工作。根据各县域产业特色，推行“一县一产品”模式，落地三个具有代表性的专项产品，担保费最低降至0.5%，夯实共同富裕发展基底。
一是三门县“鲜甜共富”聚焦鲜甜产业集群。以三门县委县政府致力打造的“鲜甜三门”为契机，瞄准小海鲜以及由柑橘、甜瓜、茶叶、西兰花等农业产业组成的百亿鲜甜产业集群，对产业链上的产、供、加、销等环节上的经营者给予担保费优惠，使低融资成本惠及产业链上的每家每户，同时探索开展整村授信模式。
二是天台县“电商共富”服务电商产业链。以电商企业为核心，以电商企业配套服务人员为扩展服务对象，以更低的利率、更优的保费，深度服务电商产业链从业人员。减负降本、扩面增效，为建设现代化和合之城增添共富色彩。
三是仙居县“仙乡共富”聚焦区域普惠担保模块。联合仙居县金融工作中心推出“仙乡共富保”产品，产品授信对象为仙居县主管部门推荐的名单制客户，在符合相关准入条件的前提下，各合作银行可根据内部授信政策自主审批，独立判断，自行把控风险，满足了客户“短、频、快”的融资需求。践行了“融资服务一次不用跑”，实现金融活水对仙居县小微、“三农”主体的精准滴灌。
政担合作 提升营商环境质量
台州信保公司创新担保服务模式，推出“玉贸保”“新路保”和“个体青创保”等产品模式，连续两年入选中国普惠金融典型案例。
台州信保公司主动服务各县（市、区）和市级相关部门，将有限的担保资源投向符合该市政策导向的重点领域、重点客群。2020年与玉环市合作推出了“玉贸保”专项产品，重点服务当地外贸企业和内贸汽摩配企业，形成“玉贸保”模式，通过担保活跃资金池子，达到促外贸、活内贸，内外贸易加速流通，一体化运转，增强区域经济高质量发展，形成为了浙江省政担合作范本。
2023年，创新推出“新路保”产品，该产品由台州市路桥区财政出资225万元建立风险资金池，台州信保公司提供担保，主要为非本地区的个体工商户和创业者提供信贷担保，单户贷款金额最高可达100万元。同年6月，“新路保”业务模式获时任副省长王文序批示肯定。
2024年推出个体青创保，首创“政、银、担、私”四方合作新机制，通过政府政策补贴，结合社会资本设立风险资金池，打造政府性担保新模式，鼓励青年创业创新。
多措并举 降低企业融资成本
台州信保公司着力发挥政府性融资担保机构职能，探索多项举措为小微企业减负降本。统计显示，该公司累计为各类市场主体减少保费支出3.59亿元。2021-2023年引导担保业务项下贷款利率下降87个BP ，2024年为小微企业、三农群体减免保费超4500万元。
一是银行保费分层，降低企业融资成本。台州信保公司根据银行的业务规模、风险情况等各项指标对合作银行进行分类管理，制定差异化的保费定价策略。对业务规模大且出险少的银行给予保费优惠，设置了最高达25BP的分层优惠方案。合作银行企业类业务最低担保费率可降至每年0.5%，有效降低企业客户融资成本，同时引导合作银行提升业务质量。
二是结合政策导向，以低担保费率产品助企惠农。如以“名单制”方式精准服务科创企业，重点推进首保户扩容工作，担保费优惠至每年在0.55%，较普通业务下降20个BP。目前，台州信保公司服务科技创新企业的在保余额超30亿元。延续共富政策，赋能山区县发展，天台电商共富保、仙居仙乡共富保、三门鲜甜共富保产品继续保持年化0.5%的优惠费率，夯实共同富裕发展基底，截至2024年10月末，共富系列产品已累计减免保费1271.65万元。
三是简化操作流程，推进服务提升。为进一步提升全员服务能力，提高信保服务满意度，更好扶持三农和小微企业发展，台州信保公司于今年年初推出“服务提升年”活动实施方案，其中对提效率作出了要求。方案要求保证项目审查、代偿审核时效，提升银行业务办理体验。此外，台州信保公司在业务方面优化审批类业务操作流程和批量类业务干预流程，在代偿方面简化代偿审核资料，进一步提质增效。
科技赋能 创新科技信保模块
依托浙江省委、省政府提出的“创新浙江，大力发展新质生产力”，台州信保公司聚焦金融供给侧结构性改革，推进产业发展、助力科技人才创新和企业转型升级，通过科技赋能全面推动业务“线上化”和“智能化”，在解决融资难、融资贵问题之外，助力解决融资慢问题。
一是创新“名单制”模式，精准服务科创企业。
“名单制”模式，重点推进首保户科技业务扩容工作，担保费优惠至每年0.55%，比同类信保利率下降了20个BP。统计显示，科技创新企业在保余额超30亿元。同时，首次推出“科技创新担保计划”模式，于2024年10月落地。
依附区域特色，推出“玉环科创担”产品，形成玉环模式。联合方式是，由玉环市出资1500万元设立专项资金池，与信保公司共担风险，担保费率每年仅在0.1%。面向玉环市域内的国家级高新技术企业、规模以上转型升级企业、高层次人才成立企业。现引导合作银行为81家科技企业，提供了2.68亿元资金支持。
二是银担网络直连，全面提升担保服务质效。
着眼点在于随时、随地的服务需求，台州信保公司自主开发了“银担协同”平台，搭建了与台州辖内所有银行直连的网络通道，打通了银担业务合作“最后一公里”。台州信保公司依托金融大数据，运用网络直连、系统集成、流程再造、数据建模等技术，实现信保业务能够即到即办理，部分场景下，客户指尖轻点、电子保函1秒即出。截至今年10月末，已有1万多名银行客户经理在平台开设账号，累计为近6万名客户办理政府性担保业务，累计担保金额1124.43亿元。
三是客户精准画像，提高风险全流程管理能力。
台州信保公司作为全省政府性担保机构数字化风控建设试点单位，直接连通省担“数智浙担”系统。依托省市政府数字资源以及历年担保客户数据库，将客户数据归结为：主体信息、经营信息、信用信息、行为数据、人脉关系，五大分类。结合合作银行支行、客户经理的风险评价结果，形成六大维度风险评价指标，构成了独具魅力的“排黑排灰”模型。截至今年10月末，已累计排查业务18897笔，涉及金额高达161亿元。其中，触发红色预警达2794笔，涉及金额28亿元。触发黄色预警为4826笔，涉及金额57亿元。
四是引入数字化管理，提升经营决策水平。
台州信保公司从业务规模、风险、财务、绩效、监管、社会评价等不同维度，自主开发了由“业务统计、机构战报、每日增速、业务分布”组成的“四位一体”数据图形报表，为公司经营班子业务决策提供了实时准确的数据支持，也为协助各办事处快速定位业务薄弱的环节提供了数据依据，促进了台州信保公司各区域业务更加均匀、快速地增长。
细化风控 构建全流程管理体系
为充分发挥政府性融资担保的政策扶持功能，按照保本微利的要求，台州信保公司构建全流程风险管理体系，以实现可持续发展；建立银担分险业务合作模式，成为全国政府性融资担保体系开展业务的基础框架，引入省担保集团、国家融资担保基金风险机制，抗风险能力进一步增强。
根据批量类业务占比较高的特点，风险防控从传统的客户管控扩大至合作对象、产品等方向，风险管理制度建设走在全国前列。具体做法如下：
一是通过协议框架控制系统性风险。设立总体风控指标，建立业务停复牌制度。对批量业务设置代偿上限，上限每年清零。通过总体风控指标及代偿上限两大措施，将风险控制在可接受的范围内。
二是建立保前、保中、保后全流程风险控制体系。保前通过“分层分类+准入控制”完善规则设置，优先选取优质银行作为重点合作对象，不断优化各类产品的准入条件及业务规则，提高准入门槛。保中利用“大数据+人工干预”完善风险筛查，通过大数据模型对所有业务进行初步筛查，对批量业务进行大规模的人工审核。保后通过“日常监测+风险排查”加强风险预警，建立大数据保后监测体系，对异常变动客户进行预警，建立“常规检查、专项巡查、全面排查”层层递进的三查机制。
三是加强代偿审核，形成“依规免责+前端修正”的风控闭环。通过代偿审核，降低了损失，规范前端业务办理行为，遏制了部分银行风险转嫁行为。整理代偿项目的共性风险反馈到业务前端，形成风控闭环。
四是加大清收力度，创新探索追偿新模式。公司将追偿作为常态化工作列入年度考核，通过诉讼执行与日常催讨双管齐下，创新委外清收模式，多渠道推进追偿工作。
截至2024年10月末，累计代偿率1.04%，累计追偿9601万元，通过政府性融资再担保体系累计引入风险分担款项35274万元。在加大对小微、“三农”群体扶持力度的同时，又体现了一定的风险容忍度，将风险控制在可接受范围内，实现可持续发展。
荣誉与使命 鞭策更生
十年探索，十年创新，十年付出。每一种模式的创新，是开拓与智慧的结晶，汗水滴遍山野。台州信保公司获得了多项国家级、省级和市级荣誉。2019年9月，国担基金工作简报专题报道《台州信用保证基金的做法与启示》，并报送财政部、发展改革委、工信部、农业农村部、人民银行、银保监会；2021年12月，台州信保被列入浙江省区域金融改革八大标志性成果；2022年8月，台州信保基金被国家融资担保基金指定为8个工作联系点之一，浙江省仅1家；荣获2023年浙江省支持民营企业小微企业发展优秀单位称号，是唯一一家连续六年（2018-2023）荣获省政府在浙金融机构支持浙江经济发展成绩突出集体的政府性融资担保机构；2023年10月，台州信保地方批量担保业务管理经验获国担基金工作简报专题介绍推广，并报送财政部、发展改革委、国家金融监管总局等部门；2024年4月，被国家融资担保基金确定为批量担保业务管理培训联系点，等等。
一份责任多份付出，提升社会价值是未来的众人期盼，普惠宿归。（徐奎松/文）
