数字经济时代，如何提升普惠金融服务能力成为重要命题。华瑞银行以“聚焦普惠金融，建设独具特色的数字化智慧银行”为战略目标，围绕出行金融、智慧供应链金融和数字普惠金融，重点强化线上数字化受理和服务能力以及线下本地化展业能力，在2024年交出了普惠金融贷款余额和贷款用户数“两增”的答卷。
深化普惠金融，精准服务小微客群
近年来，华瑞银行在聚焦普惠金融的发展道路上稳扎稳打，重点关注传统金融服务中可能被忽视的群体，将主要服务对象定位在“向小、向下、向分散”的客群，以数字化技术提升金融服务能力，不断提升普惠金融的便利性和可获得性。
华瑞银行深耕产业场景，以智慧供应链金融服务为抓手，以“融资+融智+数字”实现数智化金融手段，打造“智慧、快捷、灵活”的”瑞e”系列供应链金融产品体系，以数字风控、数据获客等逻辑深入“核心平台”，突破传统“核心企业”和“供应链平台”的信用依赖，以“链条”信用提升中小微和个体信用，满足产业链上下游小微企业的融资需求。
华瑞银行聚焦“航旅出行”的核心场景，为航空公司、连锁酒店、旅游内容供应商、汽车出行服务商等合作伙伴提供航旅出行场景生态的金融服务，打造”航旅贷“和”出行贷“双引擎，满足出行生态内小微企业、个体经营者和广大个人消费者的多元化金融需求，持续探索数字时代出行金融的行业标准，为打造特色化鲜明的出行金融专业银行奠定基础。
面向消费信贷类客群时，华瑞银行重点关注年轻化、长尾化的客户群体，以35岁以内的初入职场、在外务工、个体工商户、创业者、融入城市“新市民”等细分群体为主，提升金融服务可得性、便利性，满足这类群体多层次、多样化的金融消费需求，助力亿万“新市民”群体共享城市发展的成果。
加码小微风控体系，筑牢普惠金融安全基石
在推动普惠金融高质量发展的进程中，华瑞银行基于获得的小微企业及企业主数据，依托大数据、人工智能、知识图谱和机器学习等前沿科技，以数据驱动小微企业的量化风险评价，持续监测迭代优化风控策略，构建包括结构化的客户基础数据库、特征指标库、基于各类算法的风控模型体系、覆盖全流程的智能决策引擎、策略监控平台等小微金融数字化风控体系，从而提升客户体验，降低银行运营和风险成本。
为突破传统风控模型在长账龄信用风险预测上的局限性，华瑞银行创新推出基于多账龄逾期样本分群加权的建模方法，能够精准识别不同账龄的逾期风险，并运用差异化权重赋值、贝叶斯优化算法等技术，实现短期、中期及长期风险的共同管控。上线仅4个月，该解决方案已使短期及中期风控指标（KS值）分别提升10%~25%，在保障长逾指标KS基本稳定的同时，有效降低了不同期限下的逾期风险。凭借这一创新实践，华瑞银行成功获评2024年“中国鼎”金融业数字金融优秀案例奖。
华瑞银行还构建了高效的反赌反诈模型，覆盖支付、转账、资金及贷款等场景。该模型已率先应用于赌博风险防控、电诈受害人保护及资金安全管理等领域，有利于强化网络金融治理，保障客户资金安全，助力构建安全稳定的金融环境。
值得关注的是，华瑞银行“基于隐私计算的电信网络诈骗风险预警服务”项目，已于去年顺利通过人民银行金融科技创新监管工具的测试，并成功落地实施，为金融机构在隐私保护和诈骗风险防范领域提供了有力支撑。
线上线下结合，提升数字化金融服务能力
以数字化核心能力作为业务发展基石，华瑞银行以数字化获客能力拓展客户群体，通过科技赋能强化线上数字化服务能力，依托线下营销团队强化本地化展业能力，打造线上线下融合的业务拓展模式，更贴近客户需求，为广大客户提供更加精准、高效、便捷的金融服务。
多年来，华瑞银行始终秉承“科技立行”理念，以数字化战略引领业务发展，持续打造数字化核心竞争力，通过引入CMS-内容管理平台、CDP-客户数据平台、MA-自动化策略平台、投放获客平台、集智-数据分析等系统，实现精准营销+最优链路的获客能力。同时，基于”MOT自动化策略“和”批次定向营销“的常规运营体系，持续优化迭代，快速形成客户运营能力基础。截至2024年底，通过联合股东生态，零售电子渠道个人客户数量同比增长超过200%。《客户全生命周期数字化营销案例》获评“2024年度城市金融服务的营销获客创新优秀案例”。
华瑞银行创新推出在线普惠经营贷产品，以不动产为抵押实现全线上化普惠融资，以满足小微企业、个体工商户和自雇人士生产经营发展资金需求。该产品通过数据共享应用，依托身份认证、在线双录、电子合同等数字技术和人脸识别、AI引导等人工智能技术，大幅简化办理流程，真正做到 “让数据多跑路，让群众少跑腿”，实现上海市“首例”持证抵押登记“全程网办”业务落地，荣获2024年上海普惠金融论坛“普惠金融突出贡献奖”。
聚焦出行金融、智慧供应链金融和数字普惠金融三大特色领域，华瑞银行始终坚持以人民为中心、以客户需求为导向，精准聚焦重点领域和薄弱环节，持续提升金融服务能力和覆盖广度，为小微企业和大众提供更优质的普惠金融服务。
